Сегодня пожилые люди могут оформить добровольное медицинское страхование (ДМС), повысив тем самым уровень обслуживания. Однако с возрастом получить полис ДМС становится все труднее и дороже. Bankiros.ru узнал у экспертов, что включает ДМС для пенсионеров, в чем отличие от стандартной страховки, а также сколько стоит ДМС для пожилых россиян.

Можно ли оформить ДМС на пожилых людей

На пожилых людей, безусловно, можно оформить добровольное медицинское страхование, рассказывает юрист, советник юстиции, дипломированный эксперт гражданско-правового профиля, член Ассоциации юристов России и управляющая правового дома «Киселева и Партнеры» Ирина Киселева. В 2024 году многие страховые компании предлагают специальные программы ДМС, учитывающие потребности пожилых людей. Эти программы разработаны с учетом возрастных особенностей и специфики заболеваний пенсионеров, объясняет эксперт.  

Однако стоит помнить, что у многих страховых компаний существуют возрастные ограничения – например, оформить ДМС можно только до 70 лет, обращает внимание кандидат юридических наук, доцент кафедры правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при правительстве РФ Оксана Васильева.

Вместе с тем, есть также и страховые компании, где оформляют ДМС на пенсионеров более старшего возраста, но с очень высоким коэффициентом, подчеркивает спикер.

Что включают страховые программы

Как поясняет Киселева, страховые программы ДМС для пенсионеров варьируются в зависимости от страховой компании и выбранного пакета, но чаще всего они включают следующие виды медпомощи.

Амбулаторно-поликлиническое обслуживание: регулярные и профилактические осмотры, консультации специалистов, лабораторные исследования.

Диагностику: высокотехнологичные и специализированные диагностические процедуры – УЗИ, МРТ, КТ.

Стационарное лечение: плановое и экстренное, включая хирургические вмешательства.

Реабилитацию: восстановительные процедуры после операций или серьезных заболеваний.

Стоматологические услуги: от простых осмотров до сложных хирургических манипуляций. Лекарственное обеспечение: медикаменты, выписанные врачом по показаниям.

Вызов врача на дом: срочные и плановые визиты врачей на дом для осмотра и предоставления консультаций.

Также в комплекс услуг входит телемедицина (онлайн консультации врачей и психологов), добавляет Васильева.

Однако здесь следует отметить, что страховые компании самостоятельно определяют перечень медицинских услуг, поэтому необходимо при страховании согласовывать и уточнять, какие медицинские услуги входят в ДМС с учетом возраста страхуемого пенсионера.

«Возможно, у страховой компании есть возможность предложить что-то дополнительно, что сможет расширить ДМС для пенсионеров. Наиболее часто встречается страхование ДМС для пенсионеров без ограничения по возрасту, которое включает в себя только телемедицину, отмечает эксперт.

Многие люди, зная, что им предстоит операция и лечение, хотят за счет страховки оплатить плановую госпитализацию – но рынок пока не предлагает такие продукты для физлиц, обращает внимание страховой агент «РЕСО-Гарантия» Елена Копышева.

Страховщику невыгодно продавать полис, например, за 50 тысяч рублей клиенту, которому предстоит плановая операция стоимостью 100 тысяч рублей. ДМС и стандартная страховка от государства для пенсионеров ДМС – это добровольное медицинское страхование, которое обеспечивает тем перечнем медицинских услуг и в тех медицинских учреждениях, по которым заключен договор, объясняет Васильева.

Следует отметить, что все расходы по страховым случаям берет на себя страховая компания, но в соответствии с заключенным договором.

ОМС – это обязательное медицинское страхование, которое гарантирует бесплатную медицинскую помощь для застрахованных лиц на всей территории России. Помощь оказывается в государственных и негосударственных учреждениях, которые входят в систему ОМС.

«Есть ощутимая разница в уровне клиник, доступности анализов и других сложных методов диагностики. По ОМС записаться даже на УЗИ – задача не из легких. Многие услуги по программе ОМС тоже платные для пациентов или распределяются по квотам», – отмечает Копышева.

Кроме того, все пациенты прикреплены к определенному медицинскому учреждению, в котором могут обследоваться и лечиться. Попасть в другие медучреждения можно только по направлению врача, добавляет спикер. А при покупке ДМС человек может заранее выбрать клинику по отзывам и территориальным предпочтениям.

У добровольной медстраховки более широкое покрытие, чем у обязательной, но, с другой стороны, она не включает расходы по лечению некоторых заболеваний –например, онкологических, отмечает Копышева.

Основное преимущество ДМС перед ОМС заключается в отсутствии очередей, рассказывает основатель компании «Страховой брокер AMsec24» Антон Мельцов. Пациент может записаться к любому специалисту и получить необходимую помощь в тот же день.

«Исследования и анализы также можно пройти без проблем, рядом с домом, не тратя время на поездки. Качество обслуживания и сервис в клиниках значительно превосходят государственные учреждения», – добавляет эксперт.

Отличительные особенности ОМС и ДМС

Вид медицинского страхования ОМС ДМС

Исполнитель  Государственные медучреждения и некоторые частные клиники   Частные российские и иностранные медучреждения

Оплата                   Налоги и страховые взносы сотрудников                 Средства покупателя или работодателя

Услуги  Медицинская помощь, перечисленная в базовой программе                     Выбирает клиент

                                  ОМС и в региональных программах 

Место оказания услуг             По всей России                        Зависит от условий договора, может ограничиваться 

                                                                                                              регионом проживания, действует за границей

Качество обслуживания  Низкий уровень обслуживания        Высокий уровень обслуживания, включая отсутствие 

                                                                                                                                       очередей  и сроки 

Получатель услуг                      Владелец ОМС                                                Владелец ДМС и члены семьи

Какие сложности могут возникнуть при покупке полиса ДМС для пенсионеров При оформлении полиса ДМС для пенсионеров могут возникнуть несколько сложностей, перечисляет Киселева.

Возрастные ограничения: некоторые страховые компании устанавливают верхнюю границу возраста, после которой полис невозможно приобрести.

Хронические заболевания: наличие серьезных хронических проблем со здоровьем может повлиять на состав и стоимость полиса.

Стоимость: полисы ДМС для пожилых людей обычно дороже из-за увеличенных рисков для страховой компании.

Исключения в полисе: важно внимательно изучить договор страхования на предмет исключений и ограничений, чтобы избежать неприятных сюрпризов.

Если возраст пенсионера до 69 лет, то сложность при покупке будет только одна – это высокий коэффициент, что говорит о высокой стоимости полиса, отмечает Васильева.

Если же возраст старше, то возникает проблема в целом оформления такого полиса. Немногие компании оформляют ДМС на пожилых людей, а если и оформляют, то на индивидуальных условиях, обращает внимание спикер.

ДМС для пенсионеров: стоимость

Итоговая стоимость добровольной страховки будет зависеть от программы ДМС для пенсионеров, объясняет Васильева. Самой бюджетной будет программа, включающая в себя только телемедицину. Стоит помнить, что ДМС для пенсионеров во всех компаниях по стоимости рассчитывается индивидуально с повышенным коэффициентом.

В 2024 году цены на полисы начинаются от 20 тысяч рублей в год за базовые программы и могут достигать 200 тысяч рублей и более за расширенные пакеты, отмечает Киселева. Стоимость полиса напрямую зависит от возраста клиента, наличия хронических заболеваний и уровня желаемого медицинского покрытия. Стоимость – главная сложность оформления полиса ДМС, зависящая от возраста.

Чем старше человек – тем дороже страховка, поясняет Копышева. «Кроме того, при заключении договора добровольного страхования физлиц заполняется анкета по здоровью. У молодых людей мало хронических заболеваний, но с годами число болезней растет», – добавляет спикер. Это учитывается при расчете стоимости страховки: сначала базовая сумма будет умножена на повышающий коэффициент по возрасту, а потом к ней прибавят наценку за заболевания в анкете.

Таким образом, полис ДМС будет стоить, например, 40 тысяч рублей в год для двадцатилетних клиентов, сорокалетним обойдется уже в 60 тысяч рублей ежегодно. Для людей старше 70 лет страховка будет очень дорогая – порядка 300 тысяч рублей в год. 

Полис ДМС для пожилых людей может стоить в два раза больше стандартного ОМС, особенно в Москве, предупреждает Мельцов.

Средняя стоимость ДМС для пенсионера может превышать 100 тысяч рублей. Где получить медицинский полис пенсионеру Для получения полиса ОМС необходимо встать на учет как застрахованное лицо, рассказывает Васильева.

Для оформления полиса ОМС можно обратиться с документом, удостоверяющим личность (паспорт) и страховым свидетельством обязательного пенсионного страхования (СНИЛС): в страховую медицинскую организацию (филиал) по месту жительства (наличие регистрации при этом не обязательно); через портал Госуслуг; в МФЦ. Оформить полис ДМС можно в страховых компаниях, которые осуществляют страхование пенсионеров. Пенсионеру необходимо обратиться к страховому брокеру и пройти медицинское анкетирование. Полис будет готов в течение двух-трех дней, отмечает Мельцов. Копышева предупреждает о трудностях оформления ДМС: любой страховщик с лицензией готов продать полис, но лишь небольшое число агентов могут грамотно консультировать по этому продукту.

Значительная часть страхового бизнеса для физлиц в России построена на автостраховании. Найти агента, компетентного в ДМС, — большая удача. «Не советую покупать полис ДМС онлайн. Дело в том, что у разных страховщиков значительно отличаются объемы услуг, включенных в договор, а люди часто невнимательно читают условия документов в интернете», – обращает внимание эксперт.

Приобрести полис ДМС можно в следующих надежных страховых компаниях, перечисляет Киселева:

Росгосстрах – предлагает разные пакеты ДМС, включая специализированные программы для пожилых людей;

Ингосстрах – имеет программы, включающие амбулаторное и стационарное лечение, специализированные услуги.;

АльфаСтрахование – предлагает расширенные полисы с большим количеством опций;

РЕСО-Гарантия – известна качественным обслуживанием и широким набором программ;

СОГАЗ – предоставляет комплексные медицинские пакеты для пенсионеров; ВТБ Страхование – предлагает гибкие тарифные планы с возможностью выбора необходимых услуг;

Сберстрахование – имеет программы ДМС, включающие множество медицинских услуг и удобства для клиентов. «Добровольное медицинское страхование для пенсионеров – это не только способ получить расширенный спектр медицинских услуг, но и способ повысить качество жизни, уменьшив стресс и ожидание в очередях.

Важно внимательно подходить к выбору страховой компании и программы, учитывая все нюансы и потенциальные сложности. Вложение в свое здоровье – это самая ценная инвестиция в будущее», – заключает собеседница

Источник Bankiros